Amortizar la hipoteca: qué es y cuándo hacerlo

Ni un diamante es para siempre ni una hipoteca tiene por qué ser para treinta años. A priori, se establece un plazo de pagos, con sus correspondientes cuotas mensuales, dado que uno necesita una y no está en condiciones económicas de pagarla a tocateja, como se diría popularmente el hecho de pagar al contado. 

Porque si se puede pagar así, en su totalidad, siempre será más económico, ya que te ahorras los intereses que el banco te cobra por concederte la hipoteca. 

Por tanto, si estás en disposición de reducir el monto total de la hipoteca te ahorrarás los intereses que te quedaban por pagar, lo cual siempre es una gran idea. Pero vayamos por partes. 

¿Qué es amortizar una hipoteca?

Si nos ponemos puristas, el propio hecho de pagar la hipoteca es “amortizarla”, ya que habrá un momento dado en que no te queden cuotas por pagar y esté amortizada del todo. Así que ir pagando religiosamente dichas cuotas ya es “amortizar la hipoteca”, pero en la práctica este término se usa cuando se hacen inyecciones de dinero para acelerar el proceso de amortización. 

Por tanto, hablaríamos entonces de amortización parcial de la hipoteca (pagas una parte) o una de amortización total de la misma (pagas, de manera adelantada a los plazos fijados por contrato, el total pendiente). 

Ventajas de amortizar la hipoteca de manera anticipada

Todo lo que sea ahorrarte un dinero que le darías al banco, entendemos, es positivo. Pero vamos con más atención los beneficios de esta operación financiera.

• Ahorro en intereses. Como decimos, si amortizas de manera total la hipoteca dejas de pagar los intereses. Los bancos son conscientes de esta posibilidad, así que amontonan todos los intereses al principio de la vida del préstamo (sistema de financiación francés, se llama). Porque es probable que las cosas te vayan a mejor en tu economía personal al alcanzar la madurez (muchas hipotecas se firman en torno a los 30 años, coincidiendo con la emancipación de los jóvenes y los primeros matrimonios o parejas de hecho) y se plantee esa posibilidad. Así, como decimos, los bancos se aseguran cobrar su buena parte de intereses en los primeros años; no obstante, intereses hay durante toda la vida del préstamo, así que siempre te ahorrarás algo si optas por la amortización total anticipada. 
• Reducción del plazo o de la cuota mensual. Aquí viene otra parte interesante, porque a veces vemos la hipoteca como una losa inamovible que nos acompañará durante años y sin darnos ninguna alegría posible (es más, nos puede dar incluso sustos, euríbor mediante, si en su día firmamos hipoteca a interés variable). La amortización parcial nos permite hacer más corta la vida de ese préstamo hipotecario o bien (esto lo decidimos nosotros) reducir la cuota. Lo que más nos convenga o apetezca. 
• Mayor tranquilidad financiera. Al reducir la deuda pendiente, disminuyes la presión económica que implica tener un compromiso a largo plazo, lo cual sin duda ayuda a dormir mejor. En tiempos de incertidumbre económica, amortizar parte de la hipoteca te deja en una mejor posición financiera al reducir tus obligaciones mensuales.
• Ideal para inversores. Si compraste una casa pensando en reformarla y venderla a un precio superior, lo suyo, a la hora de ponerla de nuevo en el mercado, es que esté libre de cargas. También es cierto que se puede vender un piso con hipoteca, pero, en resumen, es más lío. 

Más dudas sobre la amortización anticipada

Vistas las ventajas, veamos ahora más cuestiones relacionadas con la amortización de tu préstamo hipotecario. Ah, y ten a mano una calculadora para amortizar tu hipoteca para que tengas bien clarito el dinero que te puedes ahorrar y en cuanto tiempo puedes reducir el préstamo o a cuánto te puede salir la nueva cuota sin inyectas, por ejemplo, 10.000 euros. En la web del Banco de España puedes encontrar una que es bastante práctica. 

•  ¿Cuánto te cobra el banco por amortizar la hipoteca? Esta comisión está regulada por ley en muchos países y depende del tipo de hipoteca (a tipo fijo o variable) y las condiciones pactadas en el contrato. En hipotecas a tipo variable, el banco puede cobrar una comisión de hasta el 0,25% del capital amortizado anticipadamente. Después del tercer año, no suele haber comisión por amortización anticipada, lo que significa que puedes hacer pagos adelantados sin coste alguno. En hipoteca de tipo fijo, la comisión puede ser de hasta el 2% del capital amortizado anticipadamente durante los primeros 10 años del préstamo. Después, baja la comisión baja al 1,5% del capital amortizado.
• ¿Cuándo es más rentable amortizar una hipoteca? Como hemos comentado a lo largo del post, lo más recomendable es amortizar la hipoteca en los primeros años del préstamo; las cuotas mensuales están compuestas principalmente por intereses y menos por capital, por lo que amortizar en esta fase significa que reduces el capital sobre el que se calculan los intereses, lo que genera un mayor ahorro a largo plazo.
• ¿Amortizar la hipoteca desgrava? En España, amortizar la hipoteca puede desgravar si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013. Puedes deducir hasta el 15% de las cantidades amortizadas anualmente, con un límite de 9.040 €, en la declaración de la renta, según la legislación vigente.
• ¿Cuál es la mejor manera de amortizar una hipoteca? Esto depende de muchos factores. Un aspecto clave es hacerlo cuanto antes, pero claro, no siempre tenemos dinero disponible para hacer la amortización parcial o total. Habla con tu gestor personal para estudiar un plan de amortizaciones parciales (por ejemplo, ingresar cada año 2.000 euros a favor de tu préstamo) para ver cómo se reduce la cuota (o el plazo) y en qué medida te compensa y te motiva la operación.

¿Te quedaron algunas dudas? No dejes de echar un ojo a este artículo sobre los beneficios de amortizar cualquier tipo de préstamo. Ah, y hablando de todo un poco, no te olvides tampoco de nuestra financiación fácil y rápida. ¿Necesitas algo de cash para instalar una ventana con doble cristal para aislarte del ruido y el frío? Moneyman te echa un cable. Porque te quedarán unos cuantos años de hipoteca, pero el disfrute de tu vivienda no te lo quita nadie. Di que sí. 

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