Dación en pago: qué es y cuáles son sus requisitos

Lo habrás escuchado muchas veces en las noticias, pero aquí te explicamos qué es dación en pago para que conozcas el concepto al detalle, más aún si estás involucrado en un problema de tipo hipotecario y planteas esta posibilidad. 

En palabras muy llanas, recordemos que “dación” es el sustantivo del verbo dar. Así como acción es el sustantivo de hacer, cuando damos algo estamos realizando una dación. Y si tenemos una deuda (una hipoteca) pero no contamos con dinero para ir saldando las obligaciones mensuales, solo nos queda la opción de dar el bien (nuestra casa hipotecada) en pago. He aquí la dación en pago con hipoteca.

Grosso modo, a eso se refiere el término: a entregar tu casa al banco ante la imposibilidad de pagarla. De hecho, para eso se hipotecan: para que el banco se la quede si no se cumple el contrato. De lo contrario, no sería una garantía. 

No obstante, no es una opción que siempre se contempla, ya que, por desgracia, los bancos no siempre quieren acumular más activos inmobiliarios (les sobran), por lo que puede darse la opción más dura: el desahucio.

¿Cuándo hay dación de pago y cuáles son sus requisitos?

Con todo, cabe preguntarse cuándo procede la dación en pago y sus requisitos. En cualquier caso, se trata de una solución extrema, motivada por la falta de recursos y puede verse casi como una ‘medida de gracia’ ya que, como hemos apuntado, no siempre es posible acogerse a ella. 

Veamos los casos en los que la dación en pago es posible: 

• Acuerdo entre las partes. El deudor (persona que ha contraído una deuda) y el acreedor (persona que sufre la deuda, es decir, que no está recibiendo el dinero pactado por el disfrute de un bien) deben estar de acuerdo en utilizar la dación en pago como método para cancelar la deuda. A priori, ningún banco (excepto Bankinter, en España) contempla la dación en pago a priori en el momento de firmar una hipoteca. Es cierto que llegados a una situación delicada puede acordarse, pero en principio es raro que se ofrezca como posibilidad en un contrato hipotecario (previsto para cumplirse de principio a fin, que es lo que quiere el banco). 
• Imposibilidad de pago. El deudor (firmante de la hipoteca en el caso inmobiliario) debe demostrar que no puede cumplir con sus obligaciones de pago mediante los medios tradicionales, como el pago en efectivo o refinanciamiento. Se encuentra en situación de insolvencia, ya bien sea por ser parado de larga situación o por un contexto complicado: imposibilidad para volver a trabajar, problemas de salud mental, de discapacidad, etc.
• Bien libre de cargas. El bien ofrecido en dación en pago, generalmente un inmueble, debe estar libre de otras cargas o gravámenes que pudieran complicar su transferencia. O sea, la única carga válida debe ser la hipoteca en vigor. 
• Valor del bien. El valor del bien entregado debe ser suficiente para cubrir el monto total de la deuda. En algunos casos, el acreedor puede aceptar el bien aun cuando su valor sea inferior a la deuda, lo que puede generar una quita del saldo restante. Es decir, que el acreedor ‘perdone’ unos cuantos miles de euros a sabiendas. Es decir, si quedaban por pagar 150.000 euros de hipoteca, pero el piso solo se puede vender por 140.000, la quita sería de 10.000 euros.

¿Cuánto tardan en conceder la dación de pago?

El proceso de concesión de la dación en pago puede variar significativamente en función de varios factores, como la legislación local, la política del banco, y las circunstancias específicas del caso. 

Puede llevar de semanas a meses, periodo en el que el banco podría suspender el cobro de las cuotas de la hipoteca, aunque no es lo más frecuente (aunque sería lo ideal). Este proceso incluye la evaluación del valor del inmueble, la revisión de la deuda pendiente, y la negociación de los términos de la dación en pago.

Ventajas y desventajas de la dación en pago

Vamos con los beneficios de este acuerdo entre deudores y acreedores.

• Fin del conflicto. Como todo acuerdo entre dos partes, se llega una solución que calma a ambos, aunque parcialmente como veremos. Tanto si la dación pago se da entre particulares (entregar un bien para saldar una deuda) como si es con una entidad, la tranquilidad que llega es sin duda un beneficio para tu salud mental. 
• Se evita el desahucio. Que es un proceso arduo, traumático, largo y que, para más inri, no implica siempre la extinción de la deuda. 
• No hay más gastos. La dación en pago, a diferencia de la ejecución hipotecaria (término preferido por los bancos para referirse a desahucio), no genera intereses de demora ni obliga al deudor a someterse a un embargo.

Dicho esto, las principales desventajas son: 

• Pérdida del bien inmobiliario. En un momento en que contar con una propiedad es considerado casi un privilegio, tener que recurrir a la dación en pago por una mala racha económica implica esa pérdida patrimonial. Por eso, debe verse como única alternativa una vez que se han agotado todos los recursos posibles para seguir haciendo frente al pago de la hipoteca. 
• Depreciación del bien. La dación en pago es una solución de urgencia y excepcional en la que la banca hará todo lo posible para salir lo más ilesa posible. Es decir, el banco tasará la vivienda por lo bajo y la recupera al precio más barato posible para darle la salida más ventajosa, más adelante, para sus intereses. Mientras, el deudor se queda sin deudas, pero también sin un bien que ha cedido en condiciones desfavorables para él. 
• Desprestigio financiero. La dación en pago puede afectar negativamente la calificación crediticia del deudor, ya que indica que no se cumplió con el pago completo de la deuda original. Esto puede llevarte a la complicada situación de que nadie te ofrezca una nueva deuda para dejar de una vez por todas tus deudas (excepto Moneyman). 

¿Te falta liquidez para cumplir con tus obligaciones contraídas? Ten en cuenta los préstamos rápidos que te ofrece Moneyman. Si pones de tu parte, pueden ser una herramienta para enderezar tu vida financiera. ¡A por ello!

La entrada Dación en pago: qué es y cuáles son sus requisitos aparece primero en Moneyman.